Навеяно фразой "возьму кредит, ставка низкая" одного знакомого...(статья из
ссылка )
Вчера мне позвонил мой старинный друг Андрейка и сказал фразу, которую я слышал от него последний раз, когда мы вместе ходили в школу:
– Мне не на что купить билет на автобус!
Прямо так и сказал.
С тех пор, как мы вместе ходили в школу, Андрейка закончил МГУ, сделал успешную карьеру банковского работника, купил квартиру, зарабатывает столько денег, что на одни только налоги, которые он платит за год со своей зарплаты, государство может купить чиновнику новую машину. И вдруг – нет денег на автобус. Не верите? Тогда слушайте историю о том, как рублевый миллионер стал нищим, не потеряв при этом ни одного источника доходов.
Полгода назад Андрей затеял в своей квартире капремонт. Пару месяцев спустя получаю от него SMS: «Сижу в руинах». Деньги на тот момент кончились, потому что в самый разгар ремонта ему предложили 10 соток под ПМЖ в Востряково всего за 22 тысячи долларов, и он не смог устоять. Мой друг уверен, что поступил правильно: в 20 километрах от Москвы земля и сейчас стоит дороже, а скоро подорожает еще больше. Но, как говорят у нас в бухгалтерии, два раза хорошо не бывает: после этой покупки он был вынужден обустраивать свою квартиру в режиме поступления зарплаты. Ремонт затянулся. А еще на Андрюше висит автокредит за недавно купленную «Субарку». А еще девушка его мечты, с которой они общаются организмами уже третий год, давно кушает Андрюшину плешь на предмет оформления отношений. А свадьба – это тоже деньги.
Делать нечего – пришлось сокращать текущие расходы, менять образ жизни. Андрей перестал играть с коллегами в футбол (+200 долларов в месяц), но пришлось снимать стресс умеренной выпивкой по вечерам (-100 долларов). Перестал встречаться с друзьями в кофейнях (+300 долларов), но влип в ЖЖ (-50 долларов). Худо-бедно, удалось сократить ежемесячные расходы на «штуку» долларов. Дошло до того, что мой друг стал экономить на бензине и купил проездной на метро. Но денег все равно катастрофически не хватало. Андрюша завел несколько кредитных карт, стал занимать у друзей, которые зарабатывают гораздо меньше его, заметно похудел, стал иметь печальный вид и слабые нервы. Раньше он никогда не задумывался над тем, что такое инфляция, повышение коммунальных тарифов и прочие приметы капитализма. Сумма ниже 1000 рублей его не волновала вообще. Теперь же Андрея стало бесить любое подорожание. Во время ремонта он установил в квартире счетчики на воду и батареи, чтобы контролировать расходы, стал аккуратно выключать свет во всех комнатах. Если бы год назад мы сказали Андрею, что его доведет до нервного срыва сумма в размере 15 рублей, он бы подумал, что мы рехнулись.
Но это случилось. Накануне в его квартире наконец установили кухню. Но мебельная фабрика, пообещав бесплатную установку, утаила от Андрея, что пропил отверстий под технику стоит отдельных денег. Тарифы на пропил оказались такими, что если за эти деньги пилить без остановки, можно стать богаче Филиппа Киркорова. Андрею пришлось отдать мастеру последние 150 долларов, позвонить своему другу и попросить взаймы очередную тысячу бакинских рублей. Но он как-то не подумал, что деньги могут быть последними ВООБЩЕ. Он уже привык думать, что такого не бывает. Поэтому утром, чувствуя себе самым бедным человеком на свете, но все же не нищим, рублевый миллионер сел в метро и приехал на Автозаводскую. Он открыл кошелек, понял, что тот туго набит воздухом, – и в несчастной голове Андрея случилась Хиросима.
Как последний бомжара, он полчаса дожидался автобуса без надписи «обслуживается кондуктором» на лобовом стекле и, в конце концов, поехал зайцем. Не скрою, что на этом самом автобусе Андрей прибыл ко мне. В этот день он никуда больше не поехал. В этот день мы раздавили бутылку коньяка. 0,7. Мы поняли, что произошедшее надо осмыслить.
Вы, наверное, спросите, почему я не сел за руль и не довез своего старинного друга от метро до своего дома? Объясняю.
Я зарабатываю меньше Андрея, но не намного. Налогов с моего годового дохода хватит, чтобы государство купило себе самую дорогую в мире газонокосилку. Тем не менее, руля у меня нет: я продал его месяц назад. Дело в том, что я решил на паях с тещей купить квартиру в Твери. Вы, наверное, думаете, что это теща раскрутила меня на бабки? Ошибаетесь. Моя теща вообще живет в Саратове. Просто у меня в Твери много знакомых, и они мне насвистели, что за последний год недвижимость в этом городе подорожала вдвое – и это еще не предел. Скоро любимое государство, которому мы платим налоги, построит скоростную дорогу Москва – Питер, и тогда цены на квартиры-офисы в старинном городе Твери вырастут до уровня ближайшего Подмосковья. Я поверил и логично рассудил, что машина с годами дешевеет, а недвижимость дорожает. Поэтому надо обменять движимость на недвижимость, а так как денег от продажи машины все равно не хватит, то я вдохновил тещу вложить в плодородную тверскую землю все свои саратовские сбережения.
Чудом оставшуюся от этой операции «штуку баксов» я и предоставил Андрею во временное пользование.
Но долго жить без колес я уже не могу. Новый «Фольксваген» мне предстояло забрать на следующий после визита Андрея день. А следующие 3 года выплачивать кредит. А еще я не вернул родственникам деньги, которые занимал на свадьбу. Так что очень скоро меня ожидает жизнь примерно в том же формате, что жизнь и моего друга.
– Андрюха, через полгода это буду я, кто приедет к тебе зайцем занимать бабки, – сказал я Андрею. От коньяка в мою речь почему-то всегда вторгается английский синтаксис. – Ты мне дашь?
Андрюха сказал, что даст. Если отдаст.
Пока мы пили, наши мобильники звонили и оттуда раздавались голоса друзей и близких. Мы с воодушевлением рассказывали им про билетик, про тещу, и что же мы слышали в ответ?! Оказывается, мы в своем горе не одиноки. Обнаруженный нами геморрой делает несчастным практически каждого, кто зарабатывает больше «штуки баксов» в месяц. По крайней мере, среди людей нашего с Андрюхой небольшого круга. Но едва ли он чем-то, кроме диаметра, отличается от большого круга под названием «российский средний класс».
– Чем больше я зарабатываю, тем беднее я себя чувствую, – дал нам интервью наш общий друг Коля (Каляка), обладатель небольшой фирмы по торговле подержанными компьютерами. – Да, я могу себе позволить все больше и больше. И что дальше? Чем больше я себе могу позволить, тем меньше мне остается на жизнь. Квартира, дача, машина, мотоцикл, ремонт, расширение бизнеса – а в итоге мне не на что купить новые зимние ботинки. Сначала я тратил свои сбережения, потом стал брать кредиты, в итоге – три четверти дохода у меня уходит на раздачу долгов. Еле свожу концы с концами.
– Нам, коренным москвичам, еще хуже, – жаловался на жизнь Сергей, внук одного очень известного когда-то писателя, очень не обиженного советской властью. – Вот вы, москвичи в первом поколении, полжизни из кожи вон лезете, чтобы купить то, что у нас есть на старте: квартира, дача. Но вам хотя бы не так обидно, вы понимаете, на что деньги идут. А у меня деньги утекают сам не пойму на что. В этом году даже на Новый год в Египте не хватило. Пришлось на даче в Переделкино отмечать.
Проведя несколько сеансов конференц-связи по халявному Андрюхиному мобильному и обсудив эту тему на одном из интернет-форумов, мы, наконец, нашли корень зла. Мы поняли, что не умеем тратить деньги. Родители нас этому не научили. У родителей если и были деньги, то не было возможности их тратить. Нас только сейчас этому начинает учить жизнь.
Мы – это люди с долларовыми зарплатами от трех нулей и выше. Мы только сейчас начинаем осознавать, что богатство – это не цифры, которые рисует нам банкомат в выписке по счету. Богатство – это то, что мы на них имеем. Нет, даже не так: богатство – это то, что мы чувствуем, благодаря тому, что мы покупаем на те деньги, которые зарабатываем. Деньги – это как витамины. Их надо употреблять грамотно. Богатство – это не набитая битком аптечка, а здоровый организм и полноценная жизнь. Богатые могут быть бедными, оставаясь богатыми. Бедные могут быть богатыми, оставаясь бедными. Как бы много человек ни зарабатывал, он получает один и тот же набор жизненных благ: крышу над головой, еду в холодильнике, возможность перемещаться в пространстве и иногда отдыхать. Лишиться этих радостей можно, независимо от уровня доходов. Главное – не выпускать из-под контроля расходы.
Правильно тратить деньги безумно трудно. Нужно не только не платить лишнего, но и не покупать лишнего. Искусство тратить не подчиняется математике. В сущности, люди с доходами от трех нулей на человека и выше находятся на одном уровне благосостояния, независимо от количества нулей после первой цифры. Мировая экономика так устроена, что на каждого богача у нее хватит нищеты. Чем богаче человек, тем больше воздуха он покупает. Одни пьют кофе за 50 рублей, другие – за 500. Но это тот же кофе. Одни живут в квартире в Орехово-Борисово, другие – на Остоженке. Но это те же четыре стены, пол и потолок, а между ними – перегородки. У одних дача в Больших Прудищах, у других – на Рублевке. Но там тот же воздух и та же природа. При этом и тем, и другим постоянно чего-то не хватает.
Даже самые богатые люди мира, идя по этой дорожке, приходили к нищете. Был такой богатый человек – боксер Майкл Тайсон. В минувшем году признал себя банкротом. Свои 300 миллионов долларов железный Майкл истратил на дорогие автомобили, особняки и подарки друзьям. Теперь долги Тайсона во много раз превышают его доходы. А недавно чуть не пошел по миру другой Майкл – Джексон. Король поп-музыки, чье состояние еще недавно оценивалось в полмиллиарда долларов, вынужден брать кредит за кредитом. По данным газеты New York Daily News, Джексон задолжал Bank of America 270 миллионов долларов, которые брал под залог своего ранчо «Неверленд» и части коллекции записей Beatles. Расплачиваться ему нечем. В американской прессе ходят упорные слухи о том, что король поп-музыки принимает наркотики и находится на грани самоубийства.
Это называется «гедонистический бег на месте». Самый дорогостоящий вид спорта. Лучше им не увлекаться.
Правда жизни
Куда же деваются честно заработанные деньги? Почему они так быстро исчезают? Можно ли зарабатывать больше, чем тратишь, и тратить меньше, чем зарабатываешь? E-xecutive решил спросить об этом участников Сообщества.
«Резкое увеличение доходов приводит к изменению структуры расходов, – считает Елена Шведько, директор по развитию НП ОЦ «Диалог». – Но когда есть представление о том, для чего и каким образом я могу тратить полученные средства, то это изменение незначительно. Сейчас уже многие задумываются о том, как создать для себя пассивный доход. Ни один из тех, кто владеет действительно большими деньгами, никогда на 100% не инвестирует все средства в дело. Есть определенные пропорции, в которых распределяются денежные средства. А проблему с кредитами решить достаточно просто: погасить их и больше не брать. Необходимо четко понимать: если ты находишь средства, чтобы гасить кредиты, то ты можешь найти средства, чтобы в течение какого-то времени скопить необходимую сумму для нужной покупки. Это дисциплинирует гораздо больше, чем выплаты по кредитам. Что же касается инвестиций, то стоит инвестировать в процентном отношении».
«Дважды в моей жизни у меня существенно выросли доходы – вспоминает Александр Забродин, старший консультант «Центра Поддержки Предприятий, Ростов». – В одном случае это было следствием резкого улучшения положения фирмы на рынке, одновременно повысился и мой статус как менеджера и совладельца. Гораздо больше денег пришлось тратить на одежду, обувь, посещение официальных и неофициальных мероприятий и прочие представительские штучки, и это касалось не только меня, но и жены! Так что думать о том, как распоряжаться дополнительными доходами, не приходилось, они исчезали ровно с той же скоростью, как и появлялись. Второй приток больших денег обеспечили мне родственники – я стал обладателем немалой суммы практически без усилий. После недолгих раздумий мы с женой почти весь доход вложили в недвижимость, ремонт и современную бытовую технику – и не жалеем об этом. Повышение качества жизни, безусловно, положительно сказалось на семейных отношениях. Чем меньше «свободных» денег, тем лучше. Я не вижу вообще никакой проблемы в их отсутствии. Если средства инвестируются, то приносят прибыль, если идут на оплату кредитов, то это те же покупки и повышение качества жизни. Деньги надо тратить!»
«Иногда я зарабатывал больше денег, иногда меньше. Но структура моих расходов, как ни странно, почти не менялась. Когда зарабатывал меньше, покупал все то же самое, только не в таком количестве. Я не занимаюсь инвестициями и не выплачиваю кредитов. Поэтому, чем больше зарабатываю, тем больше у меня свободных денег», – делится рецептами успешного управления личными финансами Дмитрий Попович, глава представительства Eset в России.
«Полтора года назад при переходе на работу в новую компанию оплата моего труда увеличилась в 2,5 раза. К изменению структуры расходов это не привело вообще, – говорит Алексей Кашин, начальник департамента продаж кондитерского комбината «А1». – И у меня всегда есть в наличии минимальный свободный остаток денежных средств, который позволяет даже при временном отсутствии наличного дохода оплачивать запланированные расходы в течение полугода».
«С резким ростом доходов у меня мгновенно появлялись планы на новые расходы, – рассказывает Алена Геклер, вице-президент по глобальному маркетингу Columbus IT. – В их структуру включились не только выплаты по кредитам, к примеру, но и появление ребенка. Расходы каким-то незаметным путем следуют за доходами. Сами того не замечая, мы повышаем стандарты своего уровня жизни (в одежде, в путешествиях, в других покупках). С каждым увеличением доходов мы повышаем класс расходов, мы как-то неосознанно хотим позволить себе более дорогие или не доступные ранее вещи. Мы также более уверенно можем брать кредиты, и, соответственно, ежемесячные расходы опять резко повышаются. У меня практически не было случаев, когда при росте доходов неожиданно появлялись «свободные» деньги: практически всегда уже были планы (которые ждали своей очереди), находились быстрые решения по новым расходам или незаметно повышались текущие».
«Мои частные инвестиции иногда приносят приятные сюрпризы, – делится опытом Александр Чачава, президент LETA IT-company. Так, когда я бродил по блошиному рынку в Тбилиси, мне приглянулся антикварный столовый набор с вензелем, до боли похожим на вензель Александра Чавчавадзе. Эксперты подтвердили мои подозрения, что этим набором вполне могли пользоваться Пушкин, Грибоедов и другие известные люди, частенько бывавшие в доме князя Александра Чавчавадзе в начале XIX века. Таким образом, мои скромные инвестиции неожиданно принесли мне несколько десятков тысяч процентов прибыли. Впрочем, на структуру расходов это никак не повлияло и не повлияет – этот чудесный набор я продавать не планирую. Для меня не существует проблемы свободных денег, их у меня просто нет и никогда не будет. Любая валюта имеет свойство обесцениваться, поэтому свободные деньги необходимо инвестировать, благо инструментов сейчас очень много. При этом банки предлагают кредиты под проценты, не превышающие инфляцию. Грех этим не пользоваться, мы ничем не хуже США, где человек, имеющий кредиты на сумму, менее чем с шестью нулями, считается неудачником. Это выгодно и удобно. При этом не стоит досрочно погашать кредит – в таком случае доход банка существенно увеличивается, хотя вы об этом и не догадаетесь без сложных расчетов. В конце концов, на крайний случай есть кредитная карточка, с которой не взимаются проценты за пользование кредитом на короткий срок».
«Распорядиться деньгами можно по-разному, – резюмирует Алексей Кашин. – Способ зависит в первую очередь от целей, которые ставит перед собой человек. На мой взгляд, разумнее вкладывать деньги в активы, которые приносят доход. Правда, однозначно ответить на вопрос, какие активы наиболее доходны, сложно. Необходимо принимать в расчет еще и промежуток времени, на котором определяется доходность того или иного актива. Если мы, например, говорим об инвестировании в фондовый или валютный рынок, то один и тот же актив (акция или валюта), приобретенный в разные периоды времени, может принести как существенный либо минимальный доход, так и убыток. Доходность в этом случае будет определяться только моментом покупки и последующей продажи актива. Основными направлениями для вложения средств, исторически подтверждавшими свою высокую доходность при правильном инвестировании (и только в этом случае), можно считать валютный и фондовый рынки, недвижимость (имеется в виду приобретение для коммерческого использования, например, для сдачи в аренду) и собственный бизнес. Понятно, что любое из этих направлений достаточно емко и на выбор каждого конкретного актива для инвестирования будет влиять множество факторов, учет (или невозможность учета) которых и определит финальную доходность (или убыточность) инвестиции. Если же посмотреть с другой стороны, то наиболее доходным активом, в который всегда есть смысл инвестировать деньги, является личное финансовое образование»
